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  随着数字经济、网络平台的崛起,金融服务的主体在不断增加,金融业务模式也在不断被创新。商业银行、互联网公司、金融科技公司以及拥有大量用户基础的非金融机构都在争夺科技红利,全球范围内开放银行的商业模式顺势而生。本文通过对开放银行的概念解读、国内外监管及运营案例梳理,浅析中信银行开放银行渠道建设的核心价值、体系框架、场景案例,并就开放银行的合作项目对接方式、产品服务支撑能力进行概述。中信开放银行以用户价值为导向,开放连接场景合作,与合作方打造共生共赢的生态圈,让金融服务更加便捷、高效。

  2018年被誉为中国开放银行元年,开放银行作为一种全新的银行业态,通过与合作伙伴的连接将银行服务延伸至更多用户群体,扩大了银行服务的半径,这正与《中国银行业科技“十三五”发展规划监督指导意见(征求意见稿)》中“开放、共享”的理念不谋而合。中信开放银行在将金融/非金融服务嵌入合作方场景的过程中,以金融科技体系为驱动引擎,以用户需求为核心,以风险控制能力为基石,与高流量、强专业、多场景、前沿数据处理的合作方合作,探索服务模式升级、服务品质升级、服务生态升级。

  开放银行可以被比作一个连接器,将银行、互联网公司、金融科技公司以及非金融机构连接在一起。下文将通过对开放银行的定义、产生的背景、实际运行案例、全球开放银行发展政策思路的归纳,探究开放银行对商业银行的服务模式带来的变革。

  就开放银行的基本涵义来说,咨询公司Gartner认为,“开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。”

  无论什么样的产品或技术,无论何种形式的服务,都只是银行服务的表象,是“术”而非“道”。银行的产品和服务最终都回归到人,最终的落点在用户身上。中信开放银行定位为创新型电子渠道,以用户需求为导向,以场景服务为载体,以平台生态为目标,以B2B2C、B2B2B、B2G2C为连接方式,将银行服务融入到用户每日的生活场景中。通过变革商业银行传统模式下以银行产品服务于自有客户的服务模式,与合作方打造共生共赢的生态圈,即为御术之道。

  中信开放银行将通过标准化、模块化、轻型化的技术对接方案(包括但不限于API、SDK、H5、小程序),将金融/非金融服务嵌入三方合作场景中,并引入三方服务入驻,以支撑零售、普惠金融、对公等特色产品服务的快速输出,及外部合作平台用户、流量、场景、服务等资源的高效引入。

  纵观我国银行业服务模式的发展历程,前后大致经历了三个阶段:第一阶段,以实体网点服务为主,进行业务推广和规模扩张的“粗放式”增长;第二阶段,在手机银行APP中不断聚合线上化功能,作为银行提供集约化、差异化服务的主要渠道;第三阶段,通过开放银行联结终端用户和生态系统的不同参与者,将产品和服务无缝嵌入到各个场景中,让金融服务无所不在。假设一个场景,用户正在购物网站买一款新型的智能手机,在进行支付时,收到提示“本次消费将影响您今年休假的欧洲7日出行计划,根据您的信用积分,建议您进行12期的分期消费”。在这一场景中,服务的设计逻辑不是推荐银行的某款产品(产品A或产品B),而是基于场景,以用户即将产生的痛点作为出发点,进行全面的财富管理,开放银行正是通过嵌入场景的业务合作,为用户打造全流程的优质用户体验。

  开放银行作为一种全新的生态模式,对于银行、用户、各方参与者以及全社会而言,都将创造新的机遇,赋予新的价值。对于银行来说,开放银行可以帮助银行变客户服务为用户服务,变产品服务为场景服务,变渠道获客为平台经济,变APP运营为API运营。对于用户来说,在衣、食、住、行的生活场景中即可实现个性化需求,以及对账户、财富进行统一管理;对于合作伙伴来说,通过标准化的对接方案,可快速实现与银行的资源共享、场景融合、优势互补。

  中信开放银行建设遵循“以客户为尊”的行训,旨在以服务用户为目标导向,以用户痛点为切入,将用户作为共创服务模式的主体,通过完善线上线下生态链、衔接金融/非金融合作场景,搭建智能化和全场景的数字化生态系统。

  在开放银行发展过程中,英国做出了巨大贡献。2014年,英国开放数据研究所(ODI)研究发现,通过API(应用程序编程接口)开放数据,可以实现用户、银行和第三方机构的共赢。2015年,英国竞争和市场委员会(CMA)推出了金融数据共享计划,在客户同意且兼顾个人隐私保护的前提下,要求银行将客户信息开放给第三方机构使用。2016年,由财政部牵头成立的工作组OBWG正式对外发布了《开放银行标准框架》,将数据标准、API标准与安全标准、底层治理模式定义为维系开放银行标准有效运行的基石;同年,CMA发布“开放银行计划”及技术标准,要求英国市场份额最大的9家银行(CMA9)建立并采用统一的开放银行服务数据、客户资格指标、银行服务质量指标与个人/企业账户交易数据。2017年,CMA9如期发布银行服务数据API,并于2018年1月发布个人/企业账户交易数据API。

  2015年,欧盟通过《支付服务法令修正案》(PSD2),该法令要求银行必须把客户相关数据开放给客户授权的第三方机构,以此提升支付产业竞争力。PSD2已于2018年1月13日开始实施,通过开放API将金融数据的所有权及使用权完全转移到用户手中,以此来鼓励金融科技创新,让用户能够选择更适合自己的金融服务。在欧洲,西班牙对外开放银行(BBVA)开放了8大类API,N26、Fidor等数字银行以及数字贷款商(如Klama)正在通过开放银行重塑银行服务模式。

  在美国,大型银行多与独立合作伙伴建立数据共享关系,例如大通银行与Intuit合作、富国银行与Xero和Finicity的合作。2016年,花旗银行在全球推出CITI开发者中心,开放了7大类API接口,用户不仅可以使用花旗银行海量的数据,还可以利用API模块搭建自己的金融服务程序。2018年,美国消费者金融保护局(CFPB)发布金融数据共享9大原则,旨在保护消费者为了获取第三方的产品和服务而向其授权获取自己的金融数据时免受侵害。

  在亚洲,金融科技行业正在经历以API和数据共享为核心的强劲增长。新加坡金融管理署(MAS)联合新加坡银行协会发布API指导手册,提供了API的选择、设计、使用环节最佳指导,以及相应的数据和安全标准建议。2017年,星展银行开放了155个API,包括转账、支付、奖励等。2018年,香港金融管理局开放应用程式介面,明确分4个阶段开放各项API功能。在印度,废钞令带来的现金短缺极大地促进了当地的手机钱包增长。

  在澳洲,澳大利亚政府对开放银行在澳大利亚的监管框架、推行范围、数据分享机制、实施计划等作出了全面建议。在东非,移动设备和各类新兴数据源催生了新的信贷审批模式,典型企业包括MShwari、Taia、Branch。

  在国内,中国银行率先于2013年推出中银开放平台,主要将总行服务开放给集团内其他机构和各地分行,通过开放API助力分支机构快速推出“惠民金融”、“养老宝”等特色金融服务;华瑞银行2017年推出开放平台,通过“极限”综合金融服务SDK提供教育、出行、旅游、医疗、养老、租房等领域服务;平安银行2017年推出开放平台,依托平安集团,不仅将银行服务对合作伙伴和公众平台开放,也将各类保险业务融入其中,形成更多样的服务场景和更广泛的互联生态。2018年被称为中国开放银行发展元年,工商银行推出互联网金融开放平台,提供智能化、专业化、开放化服务;浦发银行推出API bank无界银行,客户可以过企业ERP、网站、APP、微信小程序等渠道调用银行API;建设银行推出开放银行管理平台,通过提供标准化开放模式实现银行与合作机构之间的服务合作,打开了核心业务对外输出的大门;招商银行以APP 7.0为抓手,由卡片经营全面转向APP经营,开放用户和支付体系,通过API、H5和App跳转等连接方式,将金融和生活场景衔接;众邦银行推出开放平台,重点在供应链融资、投资、账户、支付等领域发力。

  我国作为数字经济蓬勃发展的创新大国,与英国、欧盟等自上而下的监管驱动业务模式不同,商业银行多以市场驱动加快商业模式创新,探索以账户、支付、理财、信贷等金融业务为核心的三方场景合作,布局金融生态,开展客群、流量的获取转化。中信银行积极迎接变化,顺势而为,在开放银行领域正探索走出一条具有中信特色的创新之路。

  以人工智能为代表的金融科技正在蓬勃发展,尝试并已经对金融领域做出了改变。金融科技ABCD(A-Artificial Intelligence人工智能、B-Blockchain区块链、C-Cloud Computing云计算、D-Big Data大数据)已在商业银行、互联网公司、云服务商、金融科技公司得到广泛应用。中信开放银行以金融科技创新能力、敏捷开发能力为基础,通过标准化的业务组件、技术组件设计,支持API、SDK、H5、小程序等多种方式嵌入用户应用场景,开放形成数字化生态系统(Ecosystem)。

  中信开放银行基于“一个大脑,两大体系,三项能力,四个支撑”,构建了全方位的金融科技生态服务体系,将账户、投资理财、贷款、支付、身份鉴权、积分权益等金融/非金融产品和信息安全、市场预测、风险评估、数据分析等服务能力封装,围绕用户衣、食、住、行等生活场景,将金融与各行业连接起来,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等跨界金融服务生态圈。

  “一个大脑”,即中信在股份制银行中推出的首个AI金融服务平台“中信大脑”。银行的经营管理、风险控制、市场拓展都建立在数据基础上,“中信大脑”以数字化为基础,具备支持银行智能化交易、智能营销、智能风控、智能服务、智能运营等多领域智能化应用和服务能力。

  “两大体系”,包含用户获取、转化、提升的经营体系,以及覆盖事前、事中、事后的风控体系。依托中信通行证用户体系,通过开放银行让银行与用户在实际场景中缔结更多维度、更深层次的连接,润物细无声地贴身满足用户需求。依托风控体系,在事前对合作方开展资质能力审查、产品服务接口设计、权限配置及双方系统安全测评等工作;在事中开展客户身份识别、交易权限认证、业务流量监控、可疑交易二次认证、交易拦截阻断、故障隔离等工作;在事后开展数字化风险分析、风险事件应急联动处置和持续总结完善等工作。

  “三项能力”,包含开放银行项目对接能力、产品发布能力、运营管理能力。通过项目对接能力,支持合作方项目的快速标准化对接,以及项目的线上化、数字化、全生命周期管理,包含项目/产品/API多粒度智能化启停等。通过产品发布能力,支持全线上化进行开放银行客户中心的营销信息发布、产品接口上架/下架/变更的生产联动配置,经管理员审批后可自动化完成系统生效。通过运营管理能力,支持全行业务运行情况、合作开展情况、各项产品接口运行情况、交易监控情况、风险预警情况的数据可视化分析,为开放银行经营决策提供运营管理视图。

  “四个支撑”,包括开放银行客户中心、营运管理平台、API网关、沙箱平台。开放银行客户中心()定期发布特色产品、解决方案,实现产品服务的营销宣传,并为合作方提供合作意向洽谈能力,为开发者提供接口文档调阅及项目管理能力。营运管理平台通过服务管理、项目管理、运营管理等管理模块,实现客户接洽、项目对接、产品线上化、运营监控等功能的全线上、全流程、全生命周期管控。API网关通过标准化的业务接口、技术接口设计,为合作方及总分行服务接入提供技术平台,并包含网关安全、服务调度、服务治理、流量控制、故障隔离、监控及安全保障等功能。沙箱平台支持合作方开发者的测试接入、测试环境配置、测试数据支持、后端仿真支持、测试案例及执行管理等,为开发者提供便捷的接口开发及主要功能联调支持。

  开放银行的核心价值在于,关注用户在何时何地需要解决怎样的问题,将金融/非金融产品与银行服务能力组合嵌入到合作方场景中,解决终端用户的痛点问题,通过标准化的产品服务设计,支撑合作项目的快速、高效对接。同时,在运营侧通过营运管理中心与API网关的对接,实现合作项目、产品接口的可视化配置管理,为全行合作项目、产品线上化接口情况提供全线上统一管理视图。计划支撑全行用户体系(用户、账户管理)、金融产品(存、贷、汇、支付、投资理财等)、非金融产品(认证、权益等)产品服务的高效对接,目前已通过开放银行接入的场景如下:

  用户及账户服务——与合作方客户共享、产品共销、业务共赢。为互联网平台、房地产企业、社会民生保障等多种应用场景提供用户(中信通行证)、账户(电子账户)基本功能,助力合作方实现工资发放、场景消费、投资理财、出入境金融服务等功能。支持合作方通过其APP或官方网站,为平台客户开立II、III类电子账户,全线上完成身份核实、账户鉴权。目前解决方案对接合作方包含裕福控股、厦门航空。

  理财服务——让零散资金实现余额增值。很多用户在出行平台、购物平台存有零散资金,希望将零散资金进行统一管理,实现余额增值。开放银行通过电子账户+薪金煲的解决方案,可以支持用户在合作方平台签约中信余额理财产品“薪金煲”,一分起购,既享有资金灵活提取的便利,又享受余额增值的收益,目前解决方案已对接滴滴出行。

  贷款服务——为优质用户提供全线上信用贷款。当用户有家装、车位、物业、购车等消费需求时,希望在消费流程中直接享受信用贷款服务,免去单独联系银行等金融机构申请贷款的繁琐。开放银行通过“信秒贷”产品,可直接对接房地产开发商、物业、汽车经销商等合作伙伴,在用户的消费流程中为用户提供最佳金融解决方案,以流程简便的全线上操作,助力品质生活,目前正与碧桂园凤凰会对接解决方案。

  党建金融服务——助力企事业单位实现智慧党务管理。中信银行充分挖掘“金融+科技+党建”的跨界服务功能,深耕新时代党建工作信息化建设,助力全国党建伟大工程方面的主动创新。开放银行党建金融服务立足为党建工作赋能,集党费交纳、使用、管理和服务于一体,不仅可以为管理人员提供清晰、完善的报表清单,也可为交费人员提供多种交费渠道,已支持使用超过600家银行的银行卡及微信支付。目前解决方案洽谈合作方包括支部工作APP、东方航空、福生佳信。

  支付服务——为支付缴费提供多元化选择。越来越多的用户在线上进行购物消费、生活缴费时,除了传统的银行卡支付,还希望通过微信支付等方式进行更多元化的支付选择。开放银行通过支付收银台功能,聚合银联、微信支付等多家主流第三方支付机构的支付通道能力,合作方只需简单对接,即可满足用户多元化的支付需求。目前解决方案接入合作方包括山东烟草、苏州惠缴付。

  对公服务——开启电商电票支付新时代。一直以来,票据结算在B2B电子商务领域存在空白,实操中无法实现“票-货”对付,买卖双方交易得不到保障。开放银行在票付通产品业务流程中,支持平台会员在交易时支付并锁定电票、在交易完成或取消时解锁电票,可有效保障交易安全。助力电商平台订单交易和电票结算的紧密结合,打消买卖双方顾虑,实现票据流、信息流和物流三流合一,让结算回归平台。目前解决方案对接合作方包括银耐联、京东数科、中顺鑫和、新疆化学品经营服务平台。

  安全认证服务——让身份识别更可靠。随着用户越来越多的使用在线交易,快速高效的进行用户的身份识别与核实既可以提升用户体验,又可以保障在线交易的安全。开放银行通过UKey签名、人脸识别、身份联网核查等身份认证方式,满足用户在融资、许可证申请、健康保险索赔等多种场景的在线安全认证需求,目前正与南京工商对接解决方案。

  中信开放银行将通过标准化、模块化、轻型化的技术对接方案(包括但不限于API、SDK、H5、小程序),将金融/非金融服务嵌入三方合作场景中,并引入三方服务入驻,以支撑零售、普惠金融、对公等特色产品服务的快速输出,及外部合作平台用户、流量、场景、服务等资源的高效引入。

  多种对接方案,支撑产品服务快速嵌入合作场景。对于与合作方的对接方式,开放银行可为产品服务提供多种形式的技术方案,业务人员在合作开展过程中,可根据业务场景特点、合作方开发实力等维度进行选择。

  多种业务协同模式,助力扩展数字化生态圈。对于业务协同模式,开放银行支持外场景、自场景、外场景+自场景多种方式。基于外场景的业务协同模式,可以理解为助力银行产品服务“走出去”,是通过API、SDK、H5、小程序等对接方式,将产品服务嵌入合作方场景,用户在合作方场景中直接享受无感的银行服务。基于自场景的业务协同模式,可以理解为将合作方的场景及流量“引进来”,是将银行手机银行APP、网上银行的部分能力开放给分行及可信任的合作方,支持开发者基于银行技术框架进行快速开发,丰富银行自有渠道场景生态,有效助力MAU提升。外场景+自场景的业务协同模式,是将银行产品服务嵌入合作方场景中,在业务流程中,通过页面跳转至银行网上银行、唤起手机银行APP,或通过接口传送数据至开放银行以完成后续业务步骤,例如从合作方APP跳转至手机银行APP,完成用户基于蓝牙Key的身份认证签名。

  开放银行已在全球范围内完成了从思维模式到业态创新的高速发展,中信开放银行渠道建设作为新三年战略重点任务,基于“双轮驱动”和“三位一体”的工作布局,将通过公私一体化、业务科技一体化、总分一体化,形成全行合力,以场景驱动,规划和应用并行推进,加速全行生态布局。在旧模式与新思想的突变中,在保守与创新的碰撞下,无论是内在力量的鞭策,还是外界环境的推动,市场的“开放”之门已经打开,唯有在致知力行中不断蜕变,才能走出一条具有中信特色的开放银行之路。

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